Damit eine günstige Finanzierung von Haus oder Wohnung gelingt, müssen möglichst viele Kreditinstitute verglichen werden. Man braucht dazu aber nicht persönlich bei einer Vielzahl von Banken vorstellig zu werden: Immer mehr Wohnungskäufer und Bauherren finden inzwischen den Weg zum Hypothekenmakler. Dr. Klein, Interhyp, Accedo und Creditweb haben einen schnellen Zugriff, mit dem sie Daten von mehr als einhundert regionalen und bundesweiten Baufinanzierern vergleichen können. Sie nutzen dafür Onlineplattformen wie Prohyp, Europace, Starpool oder Planethome, bei denen die Banken ihre Kreditvergaberichtlinien und Kredit-Konditionen einstellen.
Besucher der virtuellen Marktplätze sind auch die ganz großen der Finanzbranche: Die ING-Diba ist dabei, die Commerzbank, wie auch die Deutsche Bank samt ihrer Tochter Postbank. Sogar Versicherer wie Ergo, Allianz und Axa. Hinzu kommen PSD- und Sparda-Banken. Viele Sparkassen und Volksbanken mischen ebenso mit. Sie alle sahen in den Vermittlern bis vor wenigen Jahren nur so etwas wie eine lästige Konkurrenz.
Die entscheidenden Vorteile der Vermittler bestehen darin, dass sie eine Marktübersicht bieten und von einzelnen Anbietern unabhängig sind. Ihre Mitarbeiter legen am Computer Eckdaten der gewünschten Finanzierung fest und erhalten einen Klick später eine Reihe passender Kreditangebote auf ihrem Bildschirm. Für den Kunden können sie daraufhin das günstigste Angebot heraussuchen.
Schon durch die Produktvielfalt sind die Hypothekenmakler im Vergleich zum traditionellen Bankvertrieb klar im Vorteil. Sucht der Kunde einen Kredit mit flexibler Rate, der gleichzeitig Zinssicherheit für 30 Jahre bietet, hohe Sondertilgungsrechte beinhaltet und mit einem Förderkredit der staatlichen KfW-Bank zum Sonderzins abgerundet wird, können die Hausbanken in der Regel nicht weiterhelfen. Dagegen stehen beim Vermittler in vielen der Fälle sogar mehrere Angebote zur Verfügung.
Ist jemandem die Beratung in einer Filiale wichtig, braucht er nicht auf den Service der Vermittlungsgesellschaften zu verzichten. Zwar machen viele Vermittler ihr Geschäft nach wie vor überwiegend über Post, Telefon, E-Mail oder Internet, so ist doch zu erkennen, dass der Trend zur Filiale geht.
Der Hypothekenmakler Dr. Klein aus Lübeck hat ein bundesweites Netz aus 116 Geschäftsstellen für die Baufinanzierung. Seit Anfang 2011 hat der vormalige reine Direktanbieter Interhyp seine Filialen von 22 auf 45 aufgestockt. Dagegen setzen die noch jungen Vermittler Hypofact und „Baugeld Spezialisten“ schon seit ihrer Gründung auf eine Kundenbetreuung in einer Filiale – Auf Wunsch kommen manche Vermittler sogar zu ihren Kunden nach Hause.
Die Makler verdienen ihr Geld nur durch die Provision, die sie von den Banken für ihre Vermittlungsarbeit erhalten. Als Standard gilt dabei ein Prozent der gesamten Kreditsumme. Aber die Provision ist auch von den vermittelten Darlehensvolumen und der jeweiligen Bank abhängig. Die Makler sind dabei aber verpflichtet, ihren Kunden offenzulegen, wie hoch ihre Provision ist, bevor sie den Vertrag abschließen. Eine Extrazahlung der Provision findet nicht statt, denn sie ist bereits im Zinssatz des Darlehens enthalten. Dennoch sind Kredite über einen Vermittler normalerweise günstiger als wenn der Kunde direkt bei der Bank vorstellig wird. Die Bank muss zwar die Provision an den Vermittler abtreten, doch dafür erhält sie ein „schrankfertiges“ Geschäft: Die Kreditvergabe bereitet der Vermittler vor und beschert der Bank gleichzeitig neue Kunden. Kunde und Bank müssen den Kreditvertrag in der Folge nur noch unterschreiben. So kann die Bank Vertriebs- und Bearbeitungskosten einsparen. Deshalb ist sie in der Lage, über den Vermittler Konditionen anzubieten, die – selbst mit Provision – manchmal günstiger sind als bei der eigenen Filiale.
Bei den Vergleichen von Finanztest gehörten die Vermittler in fast allen Fällen zu den besten Anbietern. Das hat auch die monatliche Auswertung der Hypothekenzinsvergabe gezeigt. In einem Zeitraum von September 2011 bis August 2012 hatte der Direktanbieter Accedo die besten Konditionen zu bieten. Beim Test der Vermittler, die bundesweit mehr als 30 Filialen unterhalten, lag das Unternehmen „Baugeld Spezialisten“ an erster Stelle. Allerdings sind die Zinsunterschiede zwischen den einzelnen Vermittlern häufig sehr gering. Zwischen dem ersten und zehnten Platz in der Rangliste haben in diesem Test nur wenige hundertstel Prozentpunkte entschieden, können die Experten berichten. Daran ist schuld, dass die Vermittler ihre Daten von denselben Plattformen abrufen und die gleichen Zinssätze von den gleichen Instituten vorliegen haben. Sie landeten besonders häufig bei Krediten von der DKG-Bank, der Münchner Hypothekenbank und der BBBank und bei den Versicherern DEVK, DBV und der Axa. (LB/BHB)
