Andererseits sind auch negative Schufa-Einträge bei den meisten Kreditinstituten ein K.O.-Kriterium. Aber es gibt Möglichkeiten für einen "Kredit ohne Schufa" oder "trotz schlechter Schufa". Dabei gilt es einiges zu beachten. Nicht jeder Anbieter hält, was er verspricht. Man sollte nur auf seriöse Adressen setzen.
Warum wollen Banken die Schufa-Auskunft?
Die Schufa ist Deutschlands größte Wirtschaftsauskunftei. Sie verfügt über rund eine Milliarde Daten, die das Zahlungsverhalten nahezu jedes erwachsenen Bundesbürgers betreffen. Die Schufa befindet sich zu etwa 87 Prozent im Besitz deutscher Kreditinstitute, den Rest der Anteile halten der Handel und andere Unternehmen. Praktisch jede Bank und Sparkasse, die in Deutschland Kredite vergibt, ist an die Schufa angeschlossen. Die Schufa-Auskunft ist eine Standard-Abfrage bei Kreditvergaben.
Mit der Auskunft will das Finanzinstitut prüfen, ob es bei dem Kreditinteressenten in der Vergangenheit Schwierigkeiten bei Zahlungsverpflichtungen gab. Diese Prüfung ist Teil der Bonitätsbeurteilung. Zahlungsstörungen und -probleme werden dabei stets als Risikofaktor gewertet. Selbst nicht so gravierende Einträge in der Schufa-Akte können zur Kreditablehnung führen. Das gilt auch dann, wenn der eigentliche Grund für den Eintrag gar nicht mehr besteht. Es können mehrere Jahre vergehen, bis die Schufa den Eintrag löscht - die Dauer der Datenspeicherung hängt von der Art des Eintrags ab.
Neben den Einträgen spielt für die Kreditwürdigkeit noch das sogenannte Schufa-Scoring eine wichtige Rolle. Dabei werden neben eventuellen Negativmerkmalen auch noch andere Daten berücksichtigt. Das Scoring zeigt die Ausfallwahrscheinlichkeit bzw. das Risiko einer Kreditvergabe - es beeinflusst nicht nur die Kreditentscheidung, sondern auch die Kreditkonditionen. Bei höherem Risiko wird der Kredit teurer.
Kredite ohne oder trotz schlechter Schufa - von wem?
An wen soll man sich also wenden, wenn die eigene Schufa-Akte "Flecken" aufweist und die Chancen für einen Kredit bei einem deutschen Institut nahe Null sind? Eine Antwort bietet das "Googeln" im Internet. Hier finden sich zahlreiche Angebote für "Kredite ohne Schufa" oder "Kredite trotz schlechter Schufa". Fast immer werden solche Kredite von Kreditvermittlern angeboten, also nicht direkt von Kreditinstituten.
Hinter solchen Kreditangeboten stehen nicht selten Schweizer Banken - deshalb findet man manchmal auch die Bezeichnung "Schweizer Kredit" - oder Privatleute, die ihr Geld rentierlich investieren wollen. Die Schweizer Institute haben sich in der Regel auf dieses Geschäft spezialisiert. Da sie nicht dem deutschen Schufa-System angeschlossen sind, kann es hier keine Schufa-Abfrage geben. Deshalb ist der "Schweizer Kredit" stets ein Kredit ohne Schufa.
Dass keine Schufa-Abfrage stattfindet, bedeutet allerdings nicht, dass bei solchen Angeboten nicht auf die Bonität geachtet wird. Zentrale Größe zur Beurteilung der Kreditwürdigkeit ist meist die Kapitaldienstfähigkeit - die Fähigkeit, Zins- und Tilgungsraten pünktlich und vollständig zu leisten. Dies lässt sich aus den Einkünften, den laufenden Zahlungsverpflichtungen und Lebenshaltungskosten sowie den sonstigen wirtschaftlichen Verhältnissen ableiten. Angaben dazu werden auch beim Kredit ohne oder trotz schlechter Schufa verlangt.
Leider gibt es bei Angeboten für Schufa-freie Kredite auch einige "schwarze Schafe". Sie wissen, dass sich ihre Kreditinteressenten oft in einer Finanzklemme befinden und das Geld dringend benötigen. Diese Notlage wird dann rücksichtslos ausgenutzt. Es empfiehlt sich daher, wachsam zu sein. Im Übrigen befindet sich nicht jeder Interessent für einen Kredit ohne Schufa in einer finanziellen Notlage. Manchmal geht es einfach darum, die Schufa-Akte von zusätzlichen Einträgen zu Zahlungsverpflichtungen frei zu halten - zum Beispiel um sich eine gute Position für eine später beabsichtigte weitere Finanzierung zu sichern.
Wie erkenne ich unseriöse Angebote?
Es gibt einige "untrügliche Anzeichen", um unseriöse Angebote für Schufa-freie Kredite zu erkennen:
- Gebühren schon bei Antragstellung: manchmal sollen schon Gebühren gezahlt werden, ehe es überhaupt zu einem Kreditverhältnis kommt - zum Beispiel im Zusammenhang mit der Bearbeitung des Antrags. Oft will der Anbieter nur an diesen Gebühren verdienen, die Kreditvergabe ist gar nicht beabsichtigt.
- Koppelung mit anderen Finanzprodukten: bei einigen Angeboten ist der Kredit ohne Schufa nur erhältlich, wenn noch andere Finanzprodukte (Versicherungen, Bausparverträge, Fonds usw.) abgeschlossen werden. Diese halten in der Regel einem Marktvergleich nicht stand und stehen nicht unbedingt in einer inhaltlichen Verbindung zu dem Kredit.
- ungewöhnlich ungünstige Konditionen: Kredit ohne Schufa haben durchweg höhere Zinssätze als Kredite mit erstklassiger Bonität. Das ist legitim, um das höhere Kreditrisiko abzudecken. Dringende Vorsicht ist aber bei astronomischen Zinssätzen geboten. Sie erschweren die Tilgung nachhaltig und der Kredit wird unverhältnismäßig teuer. Auch ein Blick ins Kleingedruckte ist sehr zu empfehlen. Hier verstecken sich oft unvorteilhafte Kreditbedingungen.
Was tun, wenn die Schulden über den Kopf wachsen?
Grundsätzlich sollte jede Kreditaufnahme gut überlegt sein - selbstverständlich auch der Kredit ohne Schufa. Ein bestehendes Schuldenproblem muss grundsätzlich angegangen werden - zum Beispiel durch Umschuldung und Neustrukturierung bestehender Verpflichtungen. Einfach neue Kredite aufzunehmen, um Löcher zu stopfen führt irgendwann in die Umschuldung. Wer alleine keinen Ausweg aus seinen Schulden weiß, sollte sich professionelle Hilfe holen - zum Beispiel von einer Schuldnerberatung.
