Berufsunfähigkeit: Existenzbedrohende Risiken erkennen und absichern

Informationen zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Zum bekanntesten Zweig der Invaliditätsversicherung gehört neben der Unfallversicherung die Berufsunfähigkeitsversicherung. Man schließt sie als Zusatzversicherung – dann unter dem Namen Berufsunfähigkeitszusatzversicherung – zu einer Renten- oder Lebensversicherung ab, oder aber Kunden erwerben sie als eigenständige Versicherung.

Der Begriff „Berufsunfähigkeitsversicherung“ bezeichnet ganz allgemein eine privatwirtschaftliche Versicherung, doch der Begriff der Berufsunfähigkeit existiert auch im Rahmen der gesetzlichen Rentenversicherung. Hieraus entstehender Schutz ist allerdings eher gering und greift nur bei Personen, die vor 1961 geboren wurden. Alle anderen genießen begrenzten Schutz im Rahmen der Erwerbsunfähigkeit.

Berufsunfähigkeitsversicherung als Schutz gegenwärtiger Lebensverhältnisse

Sinn und Zweck einer Berufsunfähigkeitsversicherung besteht darin, einen sozialen und einen individuellen Abstieg des Versicherten in der Gesellschaft und im Berufsleben zu verhindern. Das ist dadurch möglich, dass der Bedarf ausgeglichen wird, welcher dem Versicherungsnehmer fehlt, sollte er am Erwerbsleben nicht mehr teilhaben können. Tritt dieser Fall ein, erhält er einen finanziellen Ausgleich. Anders funktioniert die Berufsunfähigkeitsvorsorge. Sie dient zur Gefahrenabwehr für die Alters- und Familienversorgung. Somit ist der Schutzgedanke hier deutlich spezifischer als bei der Erwerbsunfähigkeitsversicherung, die nur Ausgleich erstattet, wenn es zum Verlust der Erwerbsunfähigkeit gekommen ist. Dennoch kann bei der Berufsunfähigkeitsvorsorge nicht von Schadenskompensation gesprochen werden, weil es sich hier um eine Summenversicherung handelt. Sie zahlt eine exakt definierte festgelegte Summe, die jedoch kein bestimmtes Verhältnis zum eingetretenen Schaden hat.

Bezogen auf seinen zuletzt ausgeführten Beruf versichert die Berufsunfähigkeitsabsicherung die individuelle Leistungsfähigkeit des Versicherungsnehmers. Das versicherte Risiko ist ein gesundheitlich bedingter Abfall der Berufsfähigkeit zu mindestens 50 Prozent. Diese muss immer von einem Arzt bestätigt werden und kann von Kräfteverfall, Krankheit oder Körperverletzung herrühren. Dabei sind allerdings nicht nur finanziell vergütete Berufe abgesichert, sondern auch andere Tätigkeiten, die aufgrund der eigenen Erfahrung oder Ausbildung vollzogen werden. Ärzte müssen diesen Zeitraum der Einschränkung auf mindestens drei Jahre schätzen, damit die Versicherung aktiv wird.

Der Gesundheitszustand des Antragstellers beeinflusst Beitragshöhe und Ausschlüsse

Viele Gesundheitsfragen müssen beantwortet werden, bevor eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen werden kann. Alle Angaben werden von der Versicherung genau betrachtet. Sind sie fehlerhaft, kann der Versicherer im Ernstfall Leistungen ausschließen. Hier sind die Gestaltungsrechte vielfältig. Kündigung und Rücktritt sind gleichsam wie Anfechtung möglich, die besonders bei einer eventuell sogar arglistigen Täuschung zustande kommt. Ein Verlust des Versicherungsschutzes ist dann die Folge. Im schlimmsten Fall muss der Versicherungsnehmer sogar erhaltene Leistungen zurückzahlen.

Leidet ein Antragsteller bereits an Erkrankungen, muss er damit rechnen, mit Preisaufschlägen, Ausschlüssen gewisser Leistungen oder gar einer Komplettablehnung bedacht zu werden. Damit in solchen Fällen nachteilhafte Einträge im Hinweis- und Informationssystem der Versicherungswirtschaft vermieden werden, ist Verbrauchern an dieser Stelle zu empfehlen, eine unverbindliche Vorabfrage durchzuführen. Wichtig ist es immer zu bedenken, auch bei einem Berufsunfähigkeitsversicherung Test ist stets Vorsicht geboten. Lassen Sie sich unabhängig beraten, möglicherweise von einem Honorarberater.

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