Laut Daten der Schufa ist die Tendenz zudem steigend: Im Vergleich zum Vorjahr waren im September 2022 20 % mehr Verbraucher von Zahlungsstörungen betroffen. Eine solch prekäre Situation kann schnell entstehen: Sei es, das Auto oder die Waschmaschine gehen plötzlich kaputt, die Heizungsanlage muss aufgrund eines Defekts repariert werden oder Sie rutschen aufgrund einer wirtschaftlichen Krise in die Kurzarbeit und müssen auf einen Teil Ihres Einkommens verzichten. Neben außerplanmäßigen Reparaturen und Anschaffungen können darüber hinaus auch Arbeitslosigkeit und längere Krankheit zu einem finanziellen Engpass führen.
Wer im Falle eines finanziellen Engpasses die nötigen Rücklagen hat, kann sich eine Zeit lang über Wasser halten und die Mehrausgaben oder den Einkommenswegfall ausgleichen. Sind Ihre Ersparnisse jedoch fest angelegt und nicht kurzfristig verfügbar, stehen Sie vor einer großen finanziellen Herausforderung. Wir fassen zusammen, was Sie im Falle von finanziellen Engpässen unternehmen können und ob sich Kredite zu ihrer Überbrückung eignen.
Finanzielle Engpässe überbrücken
Müssen Sie eine größere Anschaffung tätigen oder auf Ihr regelmäßiges Einkommen verzichten, benötigen Sie kurzfristig Geld aus anderen Quellen. Manche können in einer solchen Situation auf die Unterstützung von Familie und Freunde vertrauen und sich von diesen Geld leihen. Das Verleihen von Geld kann die Beziehungen jedoch belasten und für Konflikte sorgen. Zudem hat nicht jeder das Glück, ein finanziell solides Netzwerk hinter sich stehen zu haben.
Eine weitere Möglichkeit, an Geld zu kommen, stellt der Verkauf hochwertiger Gegenstände dar. In einem Pfandleihhaus besteht sogar die Möglichkeit, die verkauften Wertgegenstände innerhalb einer gewissen Zeitspanne zurückzukaufen. Ist der finanzielle Engpass jedoch von langer Dauer, kann die Pfandleihe die Wertgegenstände anderweitig verkaufen. Der Verkauf von Objekten geht in den meisten Fällen daher mit dem endgültigen Verlust der Gegenstände einher - geliebte Familienerbstücke oder Ihr Auto sollten Sie daher nur verkaufen, wenn Sie wirklich auf sie verzichten können.
Als bessere Alternative zur Überbrückung von finanziellen Engpässen kann je nach Situation ein Ratenkredit oder ein Rahmenkredit in Frage kommen. Anders als bei der Leihgabe von Familienmitgliedern oder dem Verkauf von Wertgegenständen im Pfandleihhaus, steht Ihnen mit einem Kredit ohne Konflikte oder Unsicherheiten kurzfristig die benötigte Geldsumme zur Verfügung. Gleichzeitig erhalten Sie dank der vertraglich festgelegten Konditionen finanzielle Planbarkeit für die Zukunft. In welchen Fällen sich ein Ratenkredit oder ein Rahmenkredit lohnt, klären wir im Folgenden.
Ratenkredit bei finanziellen Engpässen
Bei einem Ratenkredit handelt es sich um eine klassische und beliebte Kreditform: Sie erhalten von einem Kreditinstitut eine Geldsumme und zahlen diese anschließend zu einem bestimmten Zinssatz in monatlichen Raten wieder zurück. In Deutschland wurden 2021 rund 7 Millionen Ratenkredite abgeschlossen. In der Regel gewähren Banken Ratenkredite bis zu einer Summe von circa 50.000 Euro. Entsteht Ihnen aufgrund einer kleineren Anschaffung ein finanzieller Engpass, können Sie einen Ratenkredit jedoch auch als Kleinkredit realisieren. Voraussetzung für den Erhalt eines Ratenkredits ist selbstverständlich der Nachweis einer ausreichenden Bonität. Je nach Kreditsumme und Tilgungsrate hat ein Ratenkredit üblicherweise eine Laufzeit zwischen einem und zehn Jahren.
Ein Ratenkredit kann mit oder ohne Zweckbindung abgeschlossen werden. Ein zweckgebundener Kredit schreibt Ihnen genau vor, wofür Sie das geliehene Geld nutzen können. Zweckgebundene Kredite sind beispielsweise bei einer Immobilien- oder Autofinanzierung üblich. In solchen Fällen können Sie Ihrer Bank eine Sicherheit hinterlegen, beispielsweise in Form eines Grundschuldeintrags oder der Zulassungsbescheinigung Teil II. Diese Zweckbindung mit Sicherheit sorgt in den meisten Fällen dafür, dass das Kreditinstitut Ihnen günstigere Konditionen bietet. Mit einem ungebundenen Ratenkredit bleiben Sie dagegen flexibel und können die Kreditsumme sowohl für die Anschaffung eines neuen Backofens als auch bei Wegfall Ihres Einkommens für die ganz alltäglichen Ausgaben nutzen.
Rahmenkredit bei finanziellen Engpässen
Anders als beim Ratenkredit, sind Sie bei einem Rahmenkredit nicht dazu gezwungen, die vereinbarte Kreditsumme abzurufen. Stattdessen steht Ihnen ein Kreditrahmen zur Verfügung, den Sie spontan und flexibel ausnutzen können. Ein Rahmenkredit funktioniert somit ähnlich wie ein Dispositionskredit. Ein Dispositionskredit ermöglicht Ihnen das Überziehen Ihres Kontos, sollten Sie einmal mehr Geld ausgeben müssen, als Ihnen auf Ihrem Konto zur Verfügung steht. Für die anschließende Rückzahlung werden meist jedoch sehr hohe Zinsen erhoben. Einen Rahmenkredit erhalten Sie dagegen in der Regel zu deutlich günstigeren Konditionen als einen Dispo.
Dank des flexiblen Kreditrahmens können Sie spontan auf finanzielle Engpässe reagieren und unerwartete Ausgaben stemmen. Ist bereits absehbar, dass Ihnen in nächster Zeit Kurzarbeit, Arbeitslosigkeit oder die teure Reparatur der Wasserleitungen droht, können Sie sich mit einem Rahmenkredit für die Ausfälle wappnen. Ist der finanzielle Engpass letztendlich nicht so gravierend wie erwartet, können Sie nur einen Teil des Kreditrahmens ausschöpfen und müssen dementsprechend auch weniger Geld zurückzahlen.
Finanzielle Engpässe mit einem Kredit überbrücken
Zwar denken viele bei einer finanziellen Schieflage nicht als Erstes an einen Kredit, sondern suchen sich Hilfe im Bekanntenkreis oder versuchen, durch Verkäufe und Kündigungen von Verträgen an Geld zu kommen - Kredite eignen sich jedoch sehr gut, um finanzielle Engpässe erfolgreich zu überbrücken. Wissen Sie genau, welche Summe Sie für unerwartete Reparaturen und Anschaffungen benötigen, um den finanziellen Engpass zu überbrücken, stellt ein Ratenkredit eine passende Lösung dar. Tilgungsrate und Laufzeit können Sie an Ihre Verhältnisse anpassen, sodass Sie solvent bleiben und Ihre Finanzen auch in Zukunft verlässlich planen können. Möchten Sie sich auf einen zukünftigen finanziellen Engpass vorbereiten oder Ausgaben in noch ungewisser Höhe decken, bietet ein Rahmenkredit die nötige Flexibilität. Dies kann zum Beispiel der Fall sein, wenn sich Ihr Auto einer aufwendigen Reparatur unterziehen muss und noch unklar ist, wie hoch der Schaden ist und wie teuer die Ersatzteile werden.
Beim Abschluss eines Kredits ist es wichtig, dass Sie auf seriöse Kreditinstitute vertrauen und einen Kreditvertrag nur unterschreiben, wenn Sie sich die monatliche Rate inklusive Zinsen leisten können. Ansonsten geraten Sie schnell wieder in eine finanzielle Schieflage. Darüber hinaus sollten Sie sich für die Zukunft ausreichende Rücklagen aufbauen, um besser auf unerwartete Ereignisse und finanzielle Engpässe vorbereitet zu sein. Einen detaillierten Überblick über Ihre Finanzen bietet zum Beispiel ein Haushaltsbuch. Hier können Sie alle monatlichen Einnahmen und Ausgaben gegenüberstellen und kalkulieren, wie viel Geld Sie zurücklegen können und wo Einsparungen möglich sind. So sind Sie in Zukunft besser auf finanzielle Engpässe vorbereitet und können diese überstehen.
