Diese Empfehlung könnte sich allerdings jetzt als falsch herausstellen, denn durch einen aktuellen Bundestagsbeschluss ergibt sich eine neue Situation, insbesondere in der Situation: Lebensversicherung kündigen.
Die Änderung des VVG (Versicherungsvertragsgesetz) beinhaltet, dass die Versicherten bei Kündigung einer Lebensversicherung oder Ablauf des Versicherungsvertrages nicht mehr mit 50 Prozent an den stillen Reserven beteiligt werden. An die Stelle dieser 50-Prozent-Beteiligung tritt eine relativ komplizierte Berechnung eines Faktors, der quasi vom bisherigen Anteil des Versicherten abgezogen wird. Der Versicherer behält somit einen größeren Anteil der stillen Reserven, was zur Stabilisierung der Lebensversicherer beitragen soll.
Daher kann die Kündigung einer Lebensversicherung derzeit sinnvoll sein.
Aktuell kommt es immer häufiger vor, dass Lebensversicherer den zugesagten Garantiezins nicht mehr in vollem Umfang zahlen können. Berichten zufolge erwägen manche Lebensversicherer derzeit, bei der BaFin (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht) einen Aufschub für die zugesagten Zahlungen der Garantiezinsen zu beantragen. Die BaFin ihrerseits denkt derzeit zusammen mit dem Finanzministerium darüber nach, den Garantiezinssatz nochmals zu reduzieren oder zeitweise auszusetzen. Die jetzige Problematik ist bei den Lebensversicherern dadurch entstanden, dass sie ab dem Abschluss der Lebensversicherung durch den Kunden prinzipiell für die gesamte Vertragsdauer einen Mindestzins garantieren müssen. Genau dieser Mindestzins (Garantiezins) war noch vor einigen Jahren deutlich höher als heute (1,75 Prozent). Er lag bis Mitte des letzten Jahrzehntes bei vier Prozent. Das Problem ist jedoch, dass aufgrund der Niedrigzinsphase beispielsweise mit Staatsanleihen des Bundes derzeit nur rund 1,30 Prozent an Rendite zu erwirtschaften sind.
Die Ausgaben der Versicherer (Zahlung der Garantiezinsen) sind derzeit also deutlich höher als die Einnahmen, sodass eine Lücke entsteht. Die Versicherer dürfen ihren Ertrag auch nicht durch die Wahl renditestärkerer Anlageformen, wie zum Beispiel Aktien oder Immobilien, steigern, da die Anlage in sichere Anleihen vorgeschrieben ist. Soll dennoch in risikoreichere Anlageformen investiert werden, müssten die Lebensversicherer dafür mehr Eigenkapital unterhalten. Zwar haben viele Lebensversicherer derzeit noch genügend Anleihen mit ausreichend hohen Zinsen im Portfolio, jedoch müssen die laufenden Beitragseinnahmen jeden Monat zu momentan extrem niedrigen Zinsen angelegt werden. Daher bieten manche Lebensversicherer ihren Kunden bereits an, die Kündigung einer Lebensversicherung vorzunehmen bzw. die bisherige Police in eine neue Versicherungspolice zu tauschen, die dann natürlich einen niedrigeren Garantiezins als bisher beinhaltet.
Nach wie vor ist die Kapitallebensversicherung für Kunden relativ intransparent, denn der Kunde kann weder Einblick in die Anlagestrategie des Versicherers nehmen noch berechnen, welche Gesamtrendite er letztendlich erzielen kann und welche Kapitalsumme am Laufzeitende ausgezahlt wird. Daher lässt sich als Fazit zur aktuellen Situation festhalten, dass Versicherte mit sehr ungünstigen Verträgen die Kündigung einer Lebensversicherung vornehmen sollten, und zwar bis spätestens 21. Dezember 2012.
Bevor Sie sich allerdings für die vorzeitige Kündigung einer Lebensversicherung entscheiden, sollten Sie sich von einem Fachmann beraten lassen, ob sich das Kündigen in Ihrem individuellen Fall überhaupt rentieren würde. Er kann Ihnen auch aufzeigen, welche Investitionsobjekte aktuell für den Vermögensaufbau und die Altersvorsorge unter Rendite- und Sicherheitsaspekten attraktiv sind. Wichtig ist, dass Sie dabei auf eine unabhängige Beratung achten, am besten in Form einer Honorarberatung.
